新保险法助保险市场走向健康

　  新《保险法》正式实施已有一个多月。新《保险法》在规范保险公司行为、维护保险消费者和第三者利益方面有了更为细致的规定，这在最大限度上保护了投保客户的利益，也对保险公司的服务质量提出了更高的要求。

　　新法实施一个月来，对规范保险市场有明显的效果。保险公司对旧有的保险产品进行了优化和改造，并推出一些新的产品，使保险产品更加符合保险消费者的需求;从展业承保、防灾防损到理赔，整个保险流程的服务水平较以前均有所提高，理赔的质量也有大幅度改善。

　　1、保险市场风云变幻

　　10月1日新《保险法》的实施引起了保险市场的风云变幻。来自于保监会网站的信息显示，中国人寿停售或调整120余款产品，中国太保也有180余种产品在停售或调整范围内，中国平安已有8款产品停售。以中国人寿为例，赔付率较高的“康宁终身”和“康宁定期”于9月底停售，将于改造升级后重新推出。新“康宁”保障程度将提高，同时保费也会上涨10%-15%.

　　新华保险北京分公司总经理提先生表示，他们公司已经停了40多种产品，明年1月份新推出的产品价格会有适当提高，但目前还在调整之中。

　　大部分公司主要是对原有产品进行适应性修改，使条款说明符合新《保险法》的要求。改造后的保险产品价格基本保持稳定，保障范围有所扩大，部分产品价格出现10%-15%的上浮。

　　在新《保险法》实施引起的这场波动之中，不得不提9月份各保险公司保费收入均出现井喷。老产品停售，新产品将涨价成为保险代理人在新《保险法》实施前的推销理由，很多投保人也纷纷赶着搭末班车。

　　中国太保9月份保费公告显示，其寿险2009年前9个月保费累计508亿元，其中9月份入得63亿元，单月同比上升21%，结束了其自从2008年10月以来保费连续11个月同比负增长的尴尬纪录。中国平安最新公告也显示，其保费收入继续保持高增长。平安寿险2009年9月保费收入为102.98亿元，同比增长28%.

　　从事多年保险代理工作的陈女士表示，9月份她的收入增长了不少:“不只是我，我的同事也是这样，最少都增长了40%到50%.”陈女士说，“9月和10月是每年的旺季，但是今年的情况比过去都更好，这也是受新保险法的影响，因为新产品可能会涨价，不少客户出于省钱的心理也会多买一点。”

　　新法实施之后，投保人投保更加严格和规范。“过去只要有身份证复印件就行，现在投保人必须提供身份证复印件正反两面，而且体检更加严格。过去50岁以上的人必须体检，现在根据所保项目和保额不同，30岁的人可能也要参加体检，体检概率大大增加。”

　　个体经商户成先生9月份给老婆孩子一家四口共买了6万多块钱的保险，“都说十一后保险要涨价，我看手头宽裕就给全家人都买了，投资型的，二十年后能拿到一大笔钱，留给孩子用。”

　　“有人说新《保险法》对保险公司要求更苛刻了，但是换个角度看，它最大限度地保护投保人的利益，更多的人愿意买保险，这样我们的收入也跟着增高了，其实是大家都受益的事情。”陈女士如是说。

　　中国人民大学保险系副主任许飞琼认为，“新《保险法》的实施只是希望通过法律制度来保证保险市场交易规则更完善、更健康。对于保险公司而言，新法的实施是促进其将保险经营制度设计得更科学，经营活动更有序、更规范，在竞争日益加剧的保险市场上长久不衰。”

　　“新《保险法》实施后，不仅保险消费者对保险公司、对保险的看法往好的方面转变，而且保险公司之间展开了全面的竞争，这使保险市场得到了有序、有效的扩大。”许飞琼说。

　　2、行业形象或将提升

　　曾经，一部分人对保险销售人员有着一种排斥和警惕心理，王女士就有着一朝被蛇咬十年怕草绳的感触。

　　王女士表示，5年前她为孩子买保险的经历让她对保险业印象很不好。“孩子那时才上小学，有保险公司的人来我们单位推销保险，我看着销售人员挺热情，就给孩子买了子女婚嫁保险，交了两年保费之后，家里有事急用钱，我想着这个保险一时也用不着，就想退了，这时候他们的工作人员可就不热情了。”王女士告诉记者，在找保险公司协调不成后，她又托关系找到保险公司的熟人，才算把这份保险退掉。“现在单位好多人买各种各样的保险，我都没有再买。”她说。

　　提先生表示说，在保险公司发展的初期，为了扩大业务，有些业务员的确给顾客留下很不好的印象。现在保监会要求保险从业人员必须持证上岗，这对于提高保险从业人员的整体素质是非常重要的。“国外保险业发展已有几百年的历史，而我国才刚刚处于起步阶段，有太多的东西需要改进和学习。”提先生说，“新法实施以后，对我们的服务提出了更高的要求，我们也在努力改善，现在在北京人们对保险业的看法已经有了很大的改善。”

　　许飞琼说，“目前中国的保险业发展具有良好的环境。政府推动和支持保险业发展的力度明显增强，消费者对保险的认识不断深化，运用保险手段进行防范的意识在增强，法律制度与监管制度的加强也使保险业发展有了较科学的制度性保障。”

　　但是，保险业发展中的问题也日益凸显。许飞琼表示，灾害发生的频率与损失程度加大、投资市场的不稳定、行业的诚信危机等问题会使保险公司发展中不得不面对赔付率大幅度上升、利差损风险的加大等问题。

　　许飞琼表示，保险公司一方面应尽快建立完善的风险预警和监测机制，抓好重点风险的防范工作，另一方面，加快企业改革的力度，如完善公司的治理结构、优化业务结构等，提高市场的竞争能力，另外，保险公司也应进一步加强诚信建设，维护应有的声誉。

　　3、理智投保是关键

　　新《保险法》在保护投保人利益上所做出的努力是显而易见的，然而，一部法律并不能应对市场上所有的变化，保险消费者利益如何保护是不可回避的话题。

　　保险从业人员刘先生表示，保险的本质是保障，投保人应回归本质。作为一种投资手段，保险的分红是存在风险的，具有不确定性，投保人要理智选择投资，不要盲目追风。

　　保险专家建议消费者，综合自身的情况按需配备保险才是最理智的做法，而看一个保险产品重疾保障是否全面到位，最简便的方法就是看产品是否覆盖对日常门诊的保障。

　　“保险的本质是提供风险保障，有风险且需要转移，可以有针对性地选择适合自己消费的保险产品。”许飞琼说，“消费者购买保险首先应该考虑的是风险保障，在购买有足够风险保障的保险产品之后，有购买能力与投资风险承受能力的消费者可以考虑投资型保险产品的购买，但对投资型保险产品要理性地认识其预期的收益。”许飞琼还强调说，无论购买何种保险产品，一定要读懂保险合同。

　　刘先生还提醒投保人，除了要购买适合自己的险种之外，在签订保险合同时，要仔细阅读条款内容，提供有效身份证件，关于自己的各种信息应当尽可能填写详细，信息有所更改时应及时和保险公司联系进行更改，“这样，才能在出现事故时最大限度地保障自己的权益，得到相应的服务与赔偿。”