单身白领月入五千 存定期不划算

    案例：

    许小姐今年25岁，单身且近期无结婚计划，参加工作已3年多，目前在一家知名外企从事财务工作。虽然工作较忙，但收入还不错，每月税后5300元。除工资以外，年终奖金大约是一个月的薪水。福利方面，单位只上了四险一金，许小姐自己未购买其它商业险。由于没有家庭负担，因此花钱基本没有计划，每月大约只结余1000元左右。许小姐目前共有5万可配置资产，今年在朋友的建议下买了3万股票，1万股票基金，同时银行还有5000元定存，5000元活期。家里已为许小姐购买98平米住房一套，近期无买房需求。面对善变的市场和上千种理财产品，许小姐不知如何是好，到底怎样才能达到资产的保值和增值?

　　理财建议:

　　1、坚持记账、控制消费

　　记账与预算是个人理财的重要手段，也是控制消费的前提条件。记账首先是要弄清楚钱都花在了哪里，月底时需认真回顾本月支出，看看是否有不必要的花费，哪些项目是可以节约的，并依此做出下月的支出预算。许小姐是做财务工作，用Excel表记账和预算应该是轻车熟路，只要能定期记录、计划消费再加上没有家庭负担，每月结余2000元应不成问题。

　　2、年终奖金、配置保险

　　保险是所有理财产品的基座，而健康险又是所有保险中的重中之中。许小姐除社保外没有其它健康型保险，建议用年终奖买入大病险。目前市场上的大病险一般依附于终身寿险之上。以XX保险公司的分红型终身寿险加大病险为例，若保额为18万，缴费期为20年，许小姐每年只需缴费5493元。此保险计划，不但有保额作保障，每年还会产生的现金红利。如无特殊需要建议不提取红利，应累积复利生息，用来抵抗通胀对保额的冲击。

　　3、减持股票、选择封基

　　根据中国近20年的股市经验来看，散户投资者总体是一赚两平七赔。作为散户来讲，无论是专业背景，操作的手法，心态的把握，团队的支持，信息的渠道等各方面都不可能和机构相比。许小姐既没股市投资经验、又没有时间、更没有专业的操作手法和广泛的投资渠道，直接投资股市风险太大，应该选择稳健的机构代为进行股票的投资。建议许小姐卖出股票，转而配置折价率较高的封闭式基金进行投资。

　　封闭式基金与开放式基金相比虽然都是机构投资产品，但不同之处在于封基是在二级市场上直接交易。从交易特性上看，封基和股票一样可随时买卖，操作简单且交易费率远低于开基。另外，折价率是封基另一大优势。封基有两个价值即市场价值(所持股票的市场价值)和基金净值，当前大部分封基都是折价交易，即市场价值高于基金净值，折价为投资者提供了安全垫。性价比是普通消费者在日常消费购物时重点考虑的因素。在投资品中，封闭式基金就是属于折价交易的典型品种，具有明显的高性价比特征。随着封基到期日的逐渐临近，折价率必将渐渐缩小，这很可能给持有人带来超过市场平均水平的额外收益。

　　4、每月结余、定投指数

　　建议将每月剩余的2000元定投一只被动型的指数基金。从历史最高点的6124点到目前的3100点，跌幅达到50%，仍然是投资者介入的一个较好时机。指数基金适于长期投资，而且需要选择合适时机。大牛市的顶部买指数基金，风险是非常大的。但如果市场处于底部或者中部，投资风险将得到释放。以上证综指为例，从历史最高点的6124点到目前的3100余点，跌幅约50%，仍然是投资者介入定投的较好时机。从长期来看，指数基金的收益率并不会输给主动型基金。尤其是在指数震荡上升的前提下，许多指数基金的收益要高于主动型基金。据粗略统计，主动管理型基金每年的交易费率、佣金等运营成本比指数基金高2%左右。

　　5、取消定存、转投债基

　　目前一年定存的利率为2.25%，收益过低，建议取消此项配置。为了保持整个理财方案的长期性和稳定性，建议配置1.5万操作稳健的打新类债券基金。打新类债基有80%投资于债券，剩下的20%可以参与打新但不能直接投资在二级市场。此类债基还具有一定的流动性，赎回是T+4天到帐。

　　6、减少活期、增加收益

　　一般情况下，家庭应预留3到6个月的生活开销作为家庭备用金。由于许小姐工作稳定且没有家庭负担，另外已配置的债基可随时变现。备用金预留5000元即可。在我国，货币市场基金的收益被视为无风险收益，年化收益率应远高于0.36%的活期存款利率。另外，货币市场基金具有很强的流动性，赎回是T+1天到帐，因此许小姐可以将备用金中的3000放在货币市场基金，剩下的2000元放在银行活期卡中。若遇突发流动性需求，许小姐所持有的信用卡可满足货币市场基金赎回期间的流动性。