不足额投保与往期理赔不容忽视

    随着经济逐渐复苏，沪上二手车市场也随之红火起来。但在红火的背后，记者也发现，大多数消费者在购买二手车时，常常对车辆本身状况“锱铢必较”，而对于车辆保险状况却忽略不计，在出事后才意识到获赠车险中存在的猫腻，但这时也只能“哑巴吃黄连，有苦说不出了”。

　　不足额投保难发现

　　“尽管事故定损三千元，但由于您爱车的损失险属于不足额投保，我们只能按比例进行赔付，赔付金额为一千五百元。”接到保险公司客服人员的反馈电话，上海车主李先生显得很无奈。

　　李先生年初以五万元的价格，从二手车市场购进了一台2005年的桑塔纳轿车，并且市场中介答应赠送李先生一份包括交强险、车损险与第三者责任险在内的一年期车辆保险。

　　随车拿到保单后，李先生并未仔细核实。可是上个月，李先生驾车经过南浦大桥时，发生追尾事故，交警认定李先生负全责，定损三千元，但保险公司在查阅李先生保单后，却只同意赔付1500元。郁闷的李先生拨通了该保险公司的投诉热线，于是便出现了开头的一幕。

　　针对李先生的情况，记者随即咨询了该保险公司的客服人员。客服人员告诉记者，按照上海市车辆商业险平台上的显示，李先生该款车辆的重置价为十万元，而李先生车辆的车损险只投保了五万元，属于不足额投保，所以保险公司在赔偿时，也只能按照比例进行赔付。

　　据了解，实际车损险的保额是按照重置价计算的。所谓重置价，通俗理解就是该款车辆的新车价格，保险公司也是按照最新的配件价格来赔付的。因此车主投保时假使选择不足额投保，保险赔付时也只能按照比例进行。

　　上海市保险同业公会副秘书长孙维康在接受本报记者采访时表示，上海车辆商业险进平台后，只是统一了原来各保险公司间“五花八门”的车辆新车购置价（即“重置价”），并且将车型更加细化，做到更加科学。“但投保还是按原先规定进行的，假使车主向保险公司提出车辆不足额投保的话，保险公司还是可以操作的，理赔时也会按比例赔付。”

　　往期理赔记录“不容忽视”

　　相关保险人士也告诉记者，购买二手车时，消费者除了要注意仔细核实保单外，还要注意查清车辆以往的理赔记录，“因为根据现今上海车险的相关规定，这将直接关系到车辆来年的保费价格，上一保险周期假使出现三到四次理赔的话，下一周期的保费可能会上浮近千元”。

　　据悉，上海商业车险进平台后，车辆以往的理赔次数也被正式纳入到了保费浮动的因素中。一般来说，一辆有理赔记录的旧车，保费会高于无理赔记录的旧车，而对于完全无保险理赔的车辆，保险公司在投保或续保时常常会给予一定比例的优惠。

　　业内人士告诉记者，交强险平台已经建立了很长时间，广大车主也都意识到违章违规会使保费上浮。但由于上海商业险进平台近期刚刚启动，许多人还未意识到往期理赔次数对下一期保费的影响，在购二手车时更是不注意查询车辆往期理赔记录，结果白白为上一任车主的保险理赔次数买单。

　　为此，相关保险专家提醒购车者，在购买二手车时，除了注重车辆的硬件外，更要关心车辆的保险状况，“首先仔细核对获赠保单，阅读保险条款，发现情况及时向保险公司咨询并更正，保证车辆拥有合适的保险保障；此外，更要注意车辆往期的理赔、违章记录，及时与原车主沟通，以维护自己的正当权益。”