给家撑起保护伞——购买家财险

    目前市场上各家财险公司都推出了各种各样的家财险品种，保障范围涵盖房屋、房屋附属物(包括私人车库、天台等)、房屋装修及服装、家具、家用电器和文化娱乐用品，甚至还有盗抢险、现金和金银珠宝盗抢险等，几乎包含了一个家庭可能发生的所有损失。在这种情况下，越来越多的人加入到投保家财险的行列。保险专家表示，购买一份合适的家庭财产保险，一般每年只需花费几十元或数百元，便能够防范家庭可能出现的多种风险。

　　中国保监会主席吴定富近日在2009年上半年保险监管工作会议上透露，09年上半年，我国财产险业务实现保费收入1511.8亿元，同比增长16.4%，增幅比一季度提高4.4个百分点;其中，家财险同比增长12.9%。

　　1、家财险主要分三类

　　相对于车险等财产险而言，家财险所占的市场份额虽小，但种类却更多，专业性也更强，因此不少客户在投保前对它并没有一个透彻的理解。据专家介绍，目前市场上的家财险主要分为保障型、两全型和投资型三种。

　　“保障型家财险是单纯的具有经济损失补偿性质的险种，期限为1年，保险期满后，需要重新续保。主要保障因火灾、爆炸、自然灾害、意外事故等造成的家庭财产损失。”河北泛华安信保险代理有限公司业务经理张君表示，该类型产品一般又可分为普通型和组合型两种。组合型家财险产品在普通家财险的基础上，将附加条款、家庭成员意外伤害和居家责任、家庭雇佣责任等进行任意组合，保障范围更广，也更加灵活，便于居民根据需要进行选择。

　　两全型家财险也被称为储金型家财险，是指居民通过向保险公司交纳保险储金的形式获得保险保障，保险公司将被保险人所交保险储金的利息作为保险费，在保险期满时仍将原来所交的保险储金全部退还被保险人。与普通家财险不同的是，该类型产品在保险期满时，不论是否发生保险赔偿，保险人都能足额领回原来交付的保险储金。

　　投资型家财险则是一种具有经济补偿和到期还本性质的险种，保险期限一般在两至五年之间，也有一年的短期产品。该类型产品不仅有保障型家财险的保障功能，而且还兼顾投资的功效。投保此类险种除拥有相应的保障责任外，如遇银行利率调整，随一年期银行存款利率同步、同幅调整，分段计息，无论是否发生保险赔偿，期满均可获得本金和收益。

　　2、家财险不要超额投保

　　对比上述三种类型家财险的优缺点，张君指出，保障型家财险的优点是保费一般较低，不会占用太多的家庭资金，但缺点是只有在发生保险损失时才能得到保险公司的赔偿，没有投资收益;投资型家财险的优点是投保人可以达到转移风险和投资理财的双重保障。但缺点是一次性交纳费用较高，资金流动性不强，投保时家庭应当确保有一定数量的闲置资金且在保险期限内不急用，否则一旦退保会造成一定的经济损失;而两全险虽然在某种程度上可视为银行储蓄的替代品，但毕竟其到期后的给付金额不及银行到期后连本带利拿的多，因此保户在购买前要注意比较收益率。

　　具体到保障金额上，保险专家提醒投保人，若想得到充分的保险保障，就需要足额按建造或购置价值投保。比如在在家财险中，房屋建筑、附属设备或室内装修发生保险赔偿时，采用的是按比例赔偿方式，比如房屋价值10万，如果不足额投保5万，那么损失时就要按1/2的比例来赔偿，投保10万才可以得到全额赔偿。

　　“但若投保人多投了几份保险也不会得到超价值赔款，也就是说家财险的保额既不能不足，也不是多多益善，这一点与寿险有很大不同。”阳光保险集团经代部石宗鑫说，一旦出险，保险公司只会根据保险事故发生时的实际损失价值来进行赔偿，最高不超过保险标的的实际价值。所以，超额或重复投保并不明智，只会白白浪费钱。

　　3、家财险保费只需百元

　　一般来说，家财险保费相对不高，普通家财险的保费一般为几十元或上百元，保险期限一般为一年，投资型家财险保费稍高，有的产品可能会达到上千元，保险期限为三年或更长。对此，保险专家提醒消费者，有些财产，如家用电器、床上用品、服装、家具等，由于发生全部损失的概率较低，因此可以根据财产价值的10%-30%比例投保，就能够得到比较充分的保障了。

　　另外，由于室内装修属于怕水又怕火的财产，所以在投保时，保险专家建议最好附加“水渍损失险”。“它可以保障因自来水及暖气管道、水槽、引水道漏水，室内空调、热水器漏水，屋顶或阳台漏雨、漏雪，下水道堵塞溢水，邻居家漏水等意外造成财产的损失。其保费一般占主险(家财基本险)的10%左右，也就是说一般只需附加十几或几十元保费。”石宗鑫说。

　　家庭财产保险不仅仅在发生意外能得到保险赔偿，其保险代位追偿的功能，还能使我们免去家庭财产遭受第三方侵害后向第三方追偿的烦恼。也就是说，投保后如出现邻居发生火灾延烧、邻居渗水等第三方侵害财产造成损失的情况时，在保险公司赔偿后，由保险公司向第三方追偿。