用三个月时间来为自己选择保险心得

　  个人对保险一窍不通，自己历时3个月，精心研究了现在市面上的各家公司的各类保险，几乎天天上网，也与北京的一些代理人邮件联系得到了一些保险计划书，现在整理出来我的买保险选产品心得，与大家分享。也欢迎各位想买保险的人与代理人回帖一起讨论，希望与我有相同经历的想买保险的人有所收益。

    我的买保险原则：不想通过保险来赚钱，只是希望拿合理的前保障最大化与最合理化。重点保证30-60岁这段人生黄金时期，那就有人说了人得病或者死亡等高发期都在老年后，你应该重点保障老年时期。

　　对，我不反对这种说法，不过我现在才26岁，要让我用现在的价格高的钱保障35年后的生活，我觉得不划算，钱在贬值是毋庸置疑的，另外目前也的确没有十全十美的产品能让我心动，我先用现在的钱保证我的人生黄金时期，挣钱时期。相信随着我国保险市场的日益完善与保险理念的深入，更重要的是设计

　　保险的人能设计出更好的长期产品，我一定会购买长期保障的，但现在还不会。另外也是十分重要的一点，保险不是一步到位的，我先用比较低廉的保费保障较高的定期利益，再根据我的收入情况，身体、家庭情况隔几年后再补充长期保险，这样才是完善的保险思路。所以目前没有考虑万能险与投连险，至于有分红的返还型的重大疾病保险我将另起帖子说明。

　　先简单说说我的情况，女26岁，外地户口打算长期在北京工作，私立学校老师，单位没有任何保险，个人在老家只有基本养老保险。月收入税后平均下来6000左右，最近1-2年有购房计划，月还款2000左右。打算购买意外险，医疗险，重疾病险与寿险。

　　今年好不容易在北京找到稳定工作，打算长期在北京打拼了，自己在老家只有养老保险，内蒙古的户口一年养老保险交4000左右，没有医疗保险原因下面会说的。现在趁着年轻也有一定的危机感所以想尽早给自己买份商业保险。刚涉及保险的确吓了一跳，仅在北京就不下15家大中型保险公司，产品列出来不下百种，都有各自的特点，自己的确刚开始搞晕了。最后自己泡论坛，给代理人发邮件收集计划再分析，再看论坛各位的帖子，终于理出来自己的保险产品线路，希望我的这种思路能给各位想买保险的起到借鉴作用。

　　先说我认为简单的吧，其实也不简单，自己刚开始认为简单的险种如意外险，医疗险现在变得复杂，自己当时认为难选的重大疾病现在反而相对简单了。

　　关于寿险：

　　简单的说就是投保人见上帝了，保险公司给你钱，有些险种是根据你残废了按比列也给付一定钱，这类产品不外乎定期寿险与终身寿险。我的思路：终身寿险就是你必须老死或者意外死了才给钱，要是活到100岁就100岁给钱，钱也只是给到受益人而非本人。而我买保险最大的就是希望在30-60岁这段人生黄金时期得到保障，这段期间要供房子，生孩子负担老人赡养等，一旦有事离开家人希望能得到补偿。不至于给家人太大打击与负担。终身寿险缴费多，保障期长，定期寿险保费很低廉，保障期有限。目前作为主险出售的较好的定期寿险有新华的定寿，泰康的一款定寿等。

　　我初步选择的是新华定寿B款，保障到60岁(相当于保障34年)，10万保额每年缴费250元，缴费30年，不返还。泰康的一款费用与这个差不多，保障好像是30年，不过要附件一个才保障参加，虽说是附加那个险不要钱，但毕竟是附件险有可能被停掉，所以我选择了主险就含残疾给及的新华定寿。新华定寿还有A款，是保障20年或者30年的，费用要比B款低一些。

　　关于意外险与住院费用报销险：

　　这个也是我现在比较混乱的地方，因为这些都是消费型的险种，不同的产品价格相差太大，利益也不尽相同，还希望得到高人的进一步指点与解释。因为我的户口不在北京(在内蒙古)，人又打算长期在北京生活定居，在老家现在只上了每年4000左右的养老保险，而家里1000多的当地个人社会医疗保险目前没有上，因为据当地解释说即使上了医疗保险在北京看的病目前也不能报销，可以说每年1000多元的保险就白上了，至于以后可不可以异地报销至少还要等几年了所以个人在北京目前没有任何医疗的保险，就十分希望比如阑尾手术或者不是重大疾病住院后能有一定的报销，当然更希望平常比如感冒或者什么的不住院的病看了门诊后都能报销的险种(这个目前好像还没有看到有)。个人因为不经常出差，不过在市内经常坐公交车，现在意外也发生的多，所以也希望意外的保障高一些。

　　个人最后综合重点考察了意外的有友邦的综合意外IPA组合保险，还有太平洋(601099,股吧)的悠然人生意外伤害附加意外医疗保险、新华的<