何谓网上投保 投保应该注意哪些事项

    网上投保在国外被誉为继个险、团险与银保之后的“第四驾马车”。在我国，伴随着网上银行、电子商务的兴起，保险公司通过网络在线销售产品也逐渐成为一种时尚，推广的步伐不断加快。保险专家提醒，客户通过网上投保后，一定要及时核实保险公司是否有承保记录，以防因投保系统出现故障而延误保单生效。
 
　　什么是网上投保

　　网上投保，即在线投保，指保险公司或保险中介机构以互联网与电子商务技术为工具，来支持投保人在互联网上进行购买保险产品以及网上支付保费等交易行为。近期，保监会“收付费零现金管理及见费出单”等行业政策，也催生保险业电子商务化的进一步发展。

　　二00九年，平安、太平洋保险、泰康保险等已率先建立起自己的电子商务网站。二00九年二月二十六日，人保财险的电子商务中心正式开业，被业内认为是国内保险电子商务竞争的新阶段。有报告显示，今后十年内，在全球保险业务中，将有31%的商业险种交易与37%的个人险种交易通过网上投保进行。

　　网上投保有导航

　　若保险公司的某一款产品可在网上购买，将会在介绍该产品的页面设有“在线投保”一项。通常情况下，保险公司将产品功能、保障范围、价格、优惠条件等通过网络公布，客户点击“在线投保”将会进入投保系统。

　　记者发现，有的人在公司网站点击“在线投保”一项后，出现建议填写“客户姓名”、“邮箱”以及“联系电话”等选项，页面还会出现“客服会在72小时内将问题答案发到您的邮箱”或“客服会在72小时内与您取得联系”等字样。这样的“在线投保”并非真正意义上的“在线投保”，只是借助于网络变换营销方式，因为后续还需客户到银行或保险公司柜台交纳保费等。

　　真正的“在线投保”整个投保过程都可以通过网络完成。客户进入列明每一款产品的页面，都会显示 “投保须知”、“保单条款”、“保单服务”、“网上产品在线咨询”、“投保意向书”、“投保流程”、“支付说明”、“客户专线”等选项，若是较为复杂的产品，如寿险产品、教育金产品等还将列有“案例分析”。客户点击每一选项都将出现该选项下的详细内容介绍。

　　例如，在“保单服务”项里，即可下载各种保全单证与理赔单证等；在“支付说明”项里，将选定适合自己的支付方式，可选网银支付或支付宝等方式支付，也可选择传统的银行汇款或邮局汇款等。

　　客户一旦投保成功，将自动生成一个保单号，并在保险公司保单库显示投保详细记录。

　　网上投保快捷更实惠

　　实施网上投保，保险公司将省下中介渠道所需代理费用，与同类产品相比，价格上可能更优惠。据了解，实施网上投保的公司都推出各种优惠方式，如网上购车险可优惠15%、购旅行意外险价格最低至4折、购意外险单笔保费满两百元赠送五十元话费等等。

　　快捷方便也是网上投保的一大优势。平安人寿相关负责人表示，客户选择好产品后只需进行保费测算、填写保单信息、确认条款、在线支付保费即能完成在线投保，整个过程不超过5分钟。

　　多数客户也认为这一投保方式可以避免当前营销员的误导行为。

　　客户应被动变为主动

　　“一般寿险产品条款较为复杂，通过网络很难向消费者解释清楚。”中航三星人寿一位营销经理表示，目前客户普遍对保险了解较少，在线投保仅适宜于一些条款相对简单的产品；客户购买寿险产品等需要体检，就不可能在网上完成全部投保过程了。据悉，目前多数公司主推的在线投保产品基本上都集中在短期意外险与旅游险等条款简单的消费型险种。

　　网上销售的产品都有详细的介绍，客户需要自己认真阅读并了解，因为保险本身的专业性较强，很大程度上影响了客户的理解效果。“以往都是营销员主动讲解，在线投保缺少了营销员，只能由客户自己主动去全面详细了解。”中德安联人寿的客户经理提醒在线投保客户。

　　据介绍，习惯了亲自将钱交出、亲自接过保单并握有各种凭证的传统投保方式后，很多人对网上投保的安全性不免心存顾虑，认为没有实实在在的凭据来做保证心里不踏实。快钱CEO关国光解释，保险费用网上支付是安全的，当选择网上支付银行后，会立即进入该银行支付网关，银行卡资料全部在银行网关加密页面上填写，无论是支付平台还是网站，都无法看到或了解到任何银行卡资料。

　　但是，针对网上投保，有关专家表示，希望进一步完善网上投保程序，且尽快填补关于这方面的法律空白，更有效地保护投保人的权益。　　

　　■网上投保提示：

　　投保前，主动、全面地通过在线或电话了解产品及投保各项流程等；

　　投保时，一定要确保填写的各种信息真实有效；

　　投保后，在线核实投保记录是否