获取验证码
您需要
1位
2位
3位
保险客服为您解答
【多家对比更放心】
立即咨询
 
我已阅读并同意沃保网的用户协议

投资型和保障型保险孰轻孰重

来源:沃保网编辑整理   2008-10-30 17:37:28
导读: 受资本市场大幅度调整的影响,投资型寿险投资收益大幅度下降。今年1至6月份包括万能险、投连险和分红险在内的投资型寿险产品的比重已占寿险保费收入的79%。为此,中国保监会再三提示寿险公司加强风险管控,要求着力发展保障型寿险产品,不少寿险公司已开始对投资型寿险的销售踩急刹车。保障与投资无好坏之分保险监管部门三令五申强调保险要回归保障功能,提高保障型保险的比重,这让人对投资型寿险的发展前景产生了疑问,今后

    受资本市场大幅度调整的影响,投资型寿险投资收益大幅度下降。今年1至6月份包括万能险、投连险和分红险在内的投资型寿险产品的比重已占寿险保费收入的79%。为此,中国保监会再三提示寿险公司加强风险管控,要求着力发展保障型寿险产品,不少寿险公司已开始对投资型寿险的销售踩急刹车。

  保障与投资无好坏之分

  保险监管部门三令五申强调保险要回归保障功能,提高保障型保险的比重,这让人对投资型寿险的发展前景产生了疑问,今后我国寿险市场的业务结构到底是以保障型寿险为主,还是以投资型寿险为主?

  其实这很难有个绝对的答案,并且答案的本身也并不重要,因为不论是保障型寿险产品,还是投资型寿险产品,首先它们都是寿险产品,都具备基本的保障功能,即使是投资型寿险产品,也不能望文生义,简单地以为投资型寿险产品的功能只是投资。如果我们真正地了解了保障型寿险产品和投资型寿险产品的基本特征,就可以对这两类寿险产品进行较为理性的选择。它们没有好坏之分,也没有孰重孰轻之争,只有获得保险保障程度和承担投资风险程度的区别。

  保障型寿险利率固定

  所谓保障型寿险主要是指传统型的具有储蓄性质的寿险,这类寿险设有固定的保单利率,不会随市场利率的上升而提高,也不会随市场利率的下降而降低,投保人获得的保险保障是一个确定不变的给付金额。由于设置了固定不变的利率,自然将面临两种结果,第一,如果市场利率上升,则意味着投保人的实际保障下降;第二,如果市场利率下降,则意味着保险人承担了利差损。所以,传统寿险产品对投保人的最大影响是可能面临市场利率上升的风险和通货膨胀的风险;对保险人的最大影响是可能面临市场利率下降的风险和投保人退保的风险。

  对投保人来说,在选择传统保障型寿险产品时应该非常清楚自己选择的是储蓄性质的寿险产品,不具有投资功能,还应该充分考虑到市场利率变化以及通货膨胀因素对保障程度的影响。只有这样才能减少盲目的退保行为,避免不必要的经济损失,尤其是失去应有的保险保障。

  投资型寿险保额可变

  所谓投资型寿险主要是指新型寿险,与传统寿险相比,新型寿险兼具保险保障功能与投资理财功能,保险金给付水平与投资收益挂钩,所以在美国称之为变额寿险。投资型寿险主要有两类,一类是投资连结保险,另一类是万能保险。虽然也有将分红保险归为投资型寿险产品的,因为投保人可以分享寿险公司的红利,似乎带有投资的性质。但严格地说,分红保险不算新型的寿险产品,不仅分红保险由来已久,而且寿险公司不设置单独的分红投资账户。

  与传统寿险相比,投资连结保险的主要特征是:第一,将保险保障与保险投资融为一体,保险由两部分构成,一部分是投保人自由选择的一定保险金额的死亡给付保障,另一部分是投保人自由选择的投资账户的相应投资收益。第二,投保人缴付的保险费分为两部分,一部分保费用于购买死亡保险保障,这相当于传统寿险的死亡风险保费,另一部分保费用于购买相应投资账户的投资单位。第三,寿险公司设有与投资账户相对应的单独账户,与寿险公司管理的其他资产相分离,并由专业投资人员理财。因此投保人既享有所选投资账户的投资收益,又承担所选投资账户的投资风险,没有最低投资收益保证。第四,费用项目较多且收费清晰,投资账户管理透明。投保人除了支付死亡风险保费和初始费用外,还要支付保单管理费、资产管理费、退保手续费和账户转换手续费等。保险公司定期评估投资账户资产价值,并至少每月一次在保险监管机构认可的公众媒体上公布投资单位价格。第五,保费交付灵活,投资选择自由。投保人可以选择适合自己财力的缴费方式和缴费金额,并可追加或者减少缴付保费。投保人还可以根据自身的风险承受能力选择投资账户和确定资产在不同投资账户之间的分配比例。

  与投资连结保险相比,万能保险的主要特征是:第一,将保险保障与投资融为一体,保险由两部分构成,一部分是投保人自由选择的一定保险金额的死亡给付保障,另一部分是保单账户的投资价值。第二,寿险公司设有单独的万能账户,并负责万能账户的资产组合及投资运作。寿险公司在每个结算日根据万能账户的实际投资收益情况确定结算利率,并于每个月公布结算利率。第三,寿险公司为每份保单的投保人设立单独的保单账户,并为保单账户提供最低保证利率。如果实际投资收益率低于最低保证利率,则按最低保证利率公布结算利率。第四,可以灵活调整保险金额和缴费方式。投保人不仅可以根据自己的实际需要调高或者调低保险金额,还可以自我安排缴费时间和缴费数额,只要保单的现金价值足以维持保单应付的各项费用,投保人即使暂时不交续期保费,保单也不会失效。

声明:凡本网站注明“来源:沃保网”的文章,版权均属沃保网所有,如需转载,请先阅读《内容转载授权说明》,按照相关规定获得授权。未经授权,禁止转载、摘编,如有违反,追究法律责任;资讯内容中如有提及保险产品信息仅供参考,具体请以保险公司官方正式条款为准;如有涉及信息准确性偏差,请联系沃保官方客服。
0
分享到:

微信扫一扫

分享至好友和朋友圈

相关资讯
购买
请留下您的信息,沃保网立即指派 [平安人寿] 的优秀代理人为您服务:
* 您的姓名:
 电子邮箱:
* 手机号码:
* 所属地区:
恭喜您,提交成功!
  • 为了使您及时获得专业服务,请谨记您的沃保账号:
  • 登录邮箱:
  • 初始密码: 123456 修改密码
我们将在24小时内与您联系,为您安排咨询和报价。
您还可以拨打沃保服务热线:0592-3662001,我们欢迎您的咨询!
扫描沃保微信
手机页:投资型和保障型保险孰轻孰重
右击另存为下载到本地

投资型和保障型保险孰轻孰重