专家理财建议：买楼存钱不忘备保险

    城市郊区　月入一万

  　记者：　我现年27岁，在从化工作，准备年底结婚。我自己月收入2500元左右，有1万元活期存款；男友月收入7000元，有6万元存款。打算购买一套价值20万元的三居室，首付6万元，供十年 ，月供1500元。
 
　　目前，我仍跟母亲（月收入500元）一起租房住，每月开支约2000元。我为母亲购买了两全保险(分红型)、住院医疗保险和意外险，每年交纳保费3000元左右。另外，在6年前我还给她买了一份康宁终身保险，分二十年交，每年交1000元。

　　我另有每月400元的基金定投。男友月消费2000元左右。结婚后打算与母亲同住。请帮我设计一份合适的理财方案。

　　读者陈小姐　（一）家庭财务状况分析　1.根据来信分析，这个即将组成的三口之家，家庭月收入为10000元，月资金沉淀达6000元；买房前家庭资产总额为7万元，属于城市郊区的中等收入工薪家庭。

　　2.该家庭的经济劣势比较明显，首先家庭资产积累单薄，目前的理财空间不大；同时，母亲收入偏低，而且迟早将变为四口之家，未来经济负担不容忽视；双方收入不均衡，家庭经济较多依赖男方，增大了理财风险。

　　（二）理财目标　根据该家庭财务的优劣势，较适合该家庭现状的中线理财目标为：从稳健理财原则出发，多元投资，提高投资收益率，有效积累家庭资产，争取在三年内使家庭流动资产达到25万元以上。

　　（三）理财建议　1.增加保险支出。男友是家庭收入的支柱，除基本社保外，建议补充保额30万元的意外保险，每年约缴纳450元到500元保费；另外购买保额10万元的重疾险，每年增加保险费用约3200元；3年后还可考虑购买定期寿险。同时，为女方购买基本社会保险与医疗保险，每年需2500元。这样一来，加上女方事先为母亲购买的保险，家庭保险总额达到了10200元，在家庭总收入中占到了8.5%的比例，符合稳健投资原则。

　　2.扩充投资渠道。建议预留5000元到10000元购买货币基金以备家庭急用。同时，以半年为单位核算流动资金，以1：2：1的比例购买股票型基金、股票与国债。其中，购买股票的微观策略偏向稳健，以购买绩优、成长性好的优质蓝筹股为主，立足3个月到半年的中线投资。国债收益高于定期存款，可在家庭理财中起到降低风险的平衡作用。

　　3.考虑到家庭资产积累不高和当前的投资收益，如果两人推迟半年买房，就可以腾出6万元资金参与成长型股票基金投资。该类基金的收益率一般高于稳健型股票基金，假设牛市行情下的年收益率约为20%以上，这样一来，到年底6万元资金可变成66000元，其中6000元加上1万元剩余银行存款可购买货币基金作为家庭急用资金。

　　（四）预期理财收益　通过以上投资，家庭流动资产将在3年后达到近27万元，比原来的保守投资策略多收4.4万元，家庭总资产在60万元以上，且通过增加保险使家庭理财稳定性增强。到时可视当时状况决定是否继续投资。