2023车险改革车险折扣的规定是什么？车险改革新政策

进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围，并要求各地执行时间原则上不得晚于2023年6月1日。

《通知》有五部分内容：明确商业车险自主定价系数的浮动范围有所扩大；要求银保监局根据辖区内车险市场情况，在征求相关方面意见的基础上，稳妥确定辖区内政策执行时间；要求各银保监局加强属地监管，引导各公司合理设定各地区自主定价系数均值范围和手续费上限，同时持续做好车险市场监测和车险费率回溯监管，确保车险市场运行平稳有序；要求各公司严格执行车险各项监管要求，做好条款费率备案工作，积极承担社会责任，优化和保障车险产品供给，提升车险承保理赔服务水平，增强车险消费者的获得感；要求中国保险行业协会、中国精算师协会和中国银保信公司根据自身职责，配合做好深化车险改革相关工作。

值得注意的是，《通知》将商业车险自主定价系数浮动范围由此前的[0.65-1.35]扩大为[0.5-1.5]。《经济参考报》记者注意到，2020年9月19日开始实施的《关于实施车险综合改革的指导意见》（以下简称《指导意见》）首次明确将逐步放开自主定价系数浮动范围。当时，《指导意见》将商业车险自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]，此次该系数范围进一步扩大，也说明财产保险公司的定价自主权得到进一步释放。

银保监会表示，此举是为健全以市场为导向、以风险为基础的车险条款费率形成机制，优化车险产品供给，扩大车险保障覆盖面，实现车险服务质的有效提升和量的合理增长，推进车险高质量发展。

说白话就是：

从今年6月1日开始，车险公司可以根据自己的意愿卖给车主更便宜的车险，也可以卖更贵的车险，并且这部分的涨跌和车主之前的出险记录没有任何关系。

1、商业车险保费定价公式如下：

基准保费×ncd系数×自主定价系数

此次自主定价系数进行调整，理论上相同情况下，车险保费最低一档可降价23%，*高一档涨价11%。

基准保费：由车辆价格、零整比系数等多种因素决定，一般十多万的家用车基准保费在3000元左右。

NCD系数：为无赔款优待系数，即根据被保险人连续投保年限、出险次数，确定ncd系数值，从而影响车辆投保的费用。通常情况下，日常讨论的出险次数影响保费，都是通过该系数影响商业险报价。有出险数据显示，近几年从0.4到2浮动。

自主定价系数：保险公司在一定范围内自主设置的商业险折扣系数。

如果说此前各家保险公司设置得差不多，在新的监管框架下，不同的保险公司在收费上就有了更大的自主性。针对本身风险数据较好、整体出险率较低的车辆，保险公司可将其定价系数可以打得更低，来增强客户黏性。针对高风险车辆，如营运车辆，保险公司可以通过提高自主定价系数来平衡风险，而非拒保。

2、个人车主想省钱很难

有网友盯着保费最低一档可降23%不放，认为车险保费可能下跌。但先说结论：对于家庭用车的个人车主，尤其是新能源车车主而言，2023年想在车险领域省钱，还是有些困难的。

在此次车险改*前，2018年到2020年，整体车险价格从3210元/辆下降到2381元/辆，下跌了28%，已超许多保险公司可承受的盈亏平衡底线。

即使本次系数的调整为保险公司释放了下限，扩大了潜在降价的空间，但保险公司鉴于行业前景太多不确定性，短期内在市场上还是以原来价格为主，只有个别车型和企业会获得0.65以下报价，对广大车主的影响不大。

这里我们要强调，新能源车险是否会参与本次政策调整，目前还没有明确说法，各大保险公司对于新能源车险尚未形成统一的看法。

主要的难点在于，新能源汽车的商用车比例远远高于传统燃油车，车险赔付率大大高于燃油车，许多保险公司已经将自主定价系数设点在原本的*高点1.35，仍旧无法实现盈利，可以这样说，商业车险在新能源汽车方面，涨价增加营收的需求远远大于降价拓展市场需求。

3、保险公司涨价动力强劲

与广大车主盯着车险最低一档不同，保险公司盯上的*高一档，从1.35提高到1.5。2023年，我们并不觉得保险公司们有太多的让利空间，反而有更强劲的涨价需求。

保险公司的利润在于车险保费和出险率之间的“剪刀差”。对于保险公司来说，最希望见到的局面是：高保费，低出险率。这样，他们才有足够的利润，之前分析2018年到2020年车险改*前，车险费用的降低诱因主要在出险率逐年降低，为车险价格下调提供了基础。

但是，由于2020年车险改*后，降价用力过猛和市场上更多的年轻车主，使得出险率增加，直接导致保费和出险率的倒挂，不少大型保险公司都抱怨车险入不敷出。

面对日益走高的赔偿价格，功能越来越多、电子元器件越发复杂、且保有量越来越多的新能源车，保险公司在2023年在车险定价方面会越发谨慎，来面对市场的变化。

4、车险折扣规定

车险可分为交强险和商业险两部分，具体车险折扣规定及计算方法如下：

1、交强险

靠前年的强制保险是950元，第二年10%优惠855元，第三年20%优惠760元，第四年30%优惠665元。

2、商业险

保费与车辆价值等因素有关，汽车保险折扣也与发生次数有关。如果没有事故，就有优惠待遇，就像强制保险一样。如果发生事故，保费将上升。如果发生事故一次，保费将无折扣。如果发生事故两次，保费将上升25%、3次50%、4次75%和5次以上。

此外，根据新的费率浮动规则，一次事故保费不打折；2次事故浮动25%；3次事故浮动50%；4次事故浮动75%；5次事故保费翻倍。

事故越多，第二年的保费就越高。未来，保险公司的折扣不仅取决于上一年度客户的风险率，还取决于车主的驾驶行为和驾驶风险。

车辆事故的数量不会被清除，但如果车主在去年没有事故记录，他可以享受第二年的汽车保险折扣待遇。需要注意的是，只要车辆发生事故，超过规定的次数，以前享受的汽车保险折扣待遇将被清除，第二年的汽车保险将不再享受折扣。

5、车险打折怎么算

现在电话投保和网络投保一般都会优惠15%左右，如果是第二年投保，根据保监会的规定，上一年度未出险的车主，在进行续保时可享受一定程度的保费优惠，而对出险次数多或赔付金额高的车主，其保费也将根据情况，进行不同程度的上调。

一、一般的汽车需要买的保险险种有：强制保险、第三者责任险、车辆损失险、全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、不计免赔特约险、无过责任险、车上人员责任险、车身划痕险。

1、交强险：家用6座及以下950元/年，家用6座以上1100元/年

常规保险合计：(保险公司平均折扣为77%)

2、第三责任保险：(赔付额度：5万 10万 20万 50万 100万)

3、车辆损失险：(现款购车价格×1.2%)这个是要足额投保。

4、全车盗抢险：(新车购置价×1.0%)

5、玻璃单独破碎险：(进口新车购置价×0.25%，国产新车购置价×0.15%)

6、自燃损失险：(新车购置价×0.15%)

7、不计免赔特约险：(车辆损失险+第三者责任险)×20%

8、无过责任险：(第三者责任险保险费×20%)

9、车上人员责任险：(保50万，每人保费50元，可根据车辆的实际座位数填写)

10、车身划痕险：(赔付额度： 2千 5千 1万 2万)

机动车辆保险一般都是一年，从你投保次日零时起，满一年，例如2012年2月21日0时--2013年2月20日24 时，也可以按天投保。

二、新车需购保险

交强险

交强险是我国的强制保险，所有车辆都必须要购买的一个险种。万一发生交通事故时，保险公司只能陪给被撞的一方，也就是说赔款的条件是局限的。同时，如果不买上交强险的话，那么车子就会失去年检的资格，因此，交强险是不买不行的。

第三者商业责任险

多数的车主朋友都会选择投保于交强险和三者险。由于交强险所理赔的金额有限，所以买下三者险能够为交强险所超出不能理赔的部分进行赔偿。就算万一发生了事故，那么也能得到比较合理的金额赔偿。

不计免赔险

相比前两者的车险是一种具有*性的基本险种，而不计免赔险对汽车而言是一种额外的附加险种。其作用在于如果你发生了事故要赔偿1000元的费用，保险公司正常来说要为你赔偿80%也就是800元的损失费，若购买了不计免赔险之后，那么就会把剩余自己要赔偿的20%金额一同转移给保险公司，也就是说，自己能够获得100%的赔偿。因此，这险种的购买也是很有必要的。

车损险

车损险无疑是理赔范围最广的一种必要险种，无论车子受到了碰撞、刮伤、泡水等损害，都能获得保险公司的理赔，而赔偿的金额，最终还是要看事件的缘由、损伤的程度等诸多条件来进行判定。

车险是否打折与出险次数有关；

1、一年内没有出险的，第二年保费优惠10%；

2、连续两年没有出险的，第二年保费优惠20%；

3、三年或者三年以上没有出险的，第二年保费优惠30%；

4、一年内出险一次，一般保险费用不变，但已享受优惠保费的，在出险一次后，保费会恢复标准保费；

5、一年内出险两次，保险费用上浮20%，出险3次为50%，出险4次为75%，出险5次及以上为100%；

6、上一年发生有责任道路交通死亡事故，保费上浮30%。

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