手把手教你买保险！买寿险划算吗？寿险怎么买最划算？

寿险怎么买最划算？

当然是听保监会的！手把手教你买保险，能省下好几万！为了让你买对保险，国家把心操稀碎。前阵子北京银保监会官网贴出一篇文章提示消费者买保险要做到“四看”， 教大家明明白白买保险，想想国家为了咱们消费者能买对保险，也真是操碎了心。

一、购买寿险的需求：

首先购买保险无非就是两个需求：保障需求和储蓄需求。

1、保障需求

      保障需求就是打算用保险来应对那些没法预料、突如其来又损失重大，严重影响生活的风险，比如突发疾病、突遭意外、突然身故等。

2、储蓄需求

      储蓄需求就是希望用保险来应对那些我们能够预知到的大额支出，或者将来收入下降时对收入进行弥补。比如子女教育、结婚和老人养老等。不同年龄的人群，风险不同，保险需求的侧重点也不同。

二、不同年龄的风险特征

1、幼年时

      幼年时没有家庭责任，但人小很调皮，安全防范意识低，容易发生各种意外，同时身体弱的孩子还经常发生大病小病。因此保险侧重点在于疾病保障和意外保障。

2、年轻时

      年轻人群收入不高，积蓄不多，生病没钱治，倒下了房贷没人还。因此保险选择侧重在于疾病保障、身故保障、意外保障等。

3、中年时

      中年时还需要继续面对年轻时期的疾病、意外和身故保障，但同时收入增加，有一定积蓄，子女正处在上学阶段，开销大，身体也开始走下坡路。因此在做足疾病、意外和身故保障的同时，还需要考虑子女教育规划和养老规划等。

4、老年时

      老年时家庭责任很轻，但身子骨逐渐衰弱，容易发生意外，还年老多病，各种健康护理都需要钱。有的老人一辈子打拼积攒了不少财富，这个时候还需要考虑资产传承。因此保险选择侧重于意外保障、健康保障和资产传承。

      所以，虽然大家的保险需求大同小异，但因为年龄不同风险侧重不同，所以需要根据自己的情况去合理配置保险，将钱花在刀刃上，不要浪费每一分保险预算。

三、不同保险有不同功能侧重

官方说了，不同的保险功能侧重不同，选保险时需要保什么就选什么，不要选错，不要多选也不要少选。

1、保障型产品

      1）购买重疾险时，最重要的是保额一定要做足。因为保额不够，做不了事，等于没买

            重疾险的保额建议是30万起步，50万不多，80万小康。

      2）大额医疗保障——百万医疗险：几百块的保费买几百万的保额，再贵的病也看得起！

            百万医疗险最适合用来解决极端医疗风险。

      3）意外保障——意外险：人有旦夕祸福，意外险能够弥补意外带来的损失

            购买意外险时，需要更多关注意外医疗的保额，因为猫抓狗咬，跌倒损伤这种情况在生活中最为常见。因此意外医疗保额至少不能低于1万，在此基础上，免赔额越低越好。

      4）身故保障——定期寿险：就算倒下了，也要用保险替我履行家庭义务。

            购买定期寿险时，最需要考虑的也是保额，毕竟保额不够，保险就起不了作用。

            定寿的保额主要根据家庭负债情况设定，约略等于：房贷车贷+子女教育+老人赡养+三五年家庭生活开支。

2、储蓄型产品

      储蓄型产品，在提供较低的疾病、身故等风险保障的同时，还可以让消费者在一定期限后像理财产品一样领取一定收益，因此称之为理财险。

      储蓄型产品，包括年金险、分红险、万能险、投连险、增额终身寿等，这些小编就不在这做详细介绍了。

三、寿险怎么买最划算？

当然是应该花多少收入买保险！官方说了，保险很贵，买保险要根据收入，量体裁衣，量入为出。官方说了，每年的保险费用最好控制在年收入的5%-15%之间。

比如年入10万，每年的保费最高不要超过1.5万，否则会有压力，  但也不建议底于5000，预算太低，买不到足够的保障。

1、月薪5000以下

      月薪5000以下，吃饭进修租房样样花钱，那么能给保险腾出来的钱非常非常有限。 那么我建议，暂时用一年期的短险暂时覆盖住风险。

      具体的配置方案：30万保额保到70岁的重疾险+100万保额的意外险+百万医疗险。

2、月薪5000-10000

      月薪5000-10000，比较常见于一二线城市的年轻人之中，说起来，其实每月也剩不了多少钱。

      具体的参考配置方案：50万保额的重疾险（保终身）+100万保额的意外险+百万医疗险。

3、月薪10000以上

      这个收入在年轻人之中算是不错的了，可以考虑将该有的保险配置完全为自己提供一份保障。

      具体的配置方案：50万保额的多次赔付重疾险（保终身）+45万保额的单次赔付重疾险（保终身）+100万保额的意外险+100万保额的定期寿险+百万医疗险。

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