一年期低保费医疗险成网红 专家:与传统重疾险不替代

业内人士认为，类似产品与传统重疾险不存在完全替代关系，消费者最好不要把“网红险”当一份长期保障来看待，应视其为重疾险的辅助。

低保费医疗险成“网红”

根据“尊享e生”产品条款，最低保费仅112元/年，保额覆盖100万元到200万元。客户投保后，对于非恶性肿瘤的一般疾病，在扣除1万元免赔额后，最高保额达到100万元;如果客户不幸罹患恶性肿瘤，在1万元以上的部分最高赔付200万元。

此外，“尊享e生”对投保人的保障不限病种、不限社保，就是说不管投保人生了什么病，在医院只要产生了1万元以上的医疗开销就给予100%的赔付，不管投保人是否用了进口药、自费药，是进行了免疫治疗或用了钛合金钢板，又或者是需要护理和更好的膳食以及特殊门诊等，都是给予报销的，且投保年龄范围比较广泛，投保年龄段从出生开始3天一直到60周岁。如实告知，无需体检，一次告知，终身不再核保。

31岁到35岁主力投保人群中，有社保的被保险人年保费需要349元。而市面上类似保额的重疾险保费，基本都是数千元甚至上万元。单从费率方面讲，众安推售的这款产品有一定的优势。

众安保险产品经理介绍，“两个保险金额分为两块小的责任，一块是住院医疗保险，一块是特殊门诊医疗保险金，住院医疗保险金很简单，客户住院提供住院发票，我们赔付住院发票上面的相关费用。如果这个客户是特殊门诊接受治疗的，包括什么门诊的放疗、化疗这些，我们赔的就是门诊的发票。”

缺乏数据支撑 前景不明

因为重疾往往需要大额资金进行治疗，会给家庭经济状况带来重创，因而其也成为最需要保障的部分。当前国人针对重疾进行保障的方式主要是社保和商业保险;此外，随着中产阶层的崛起，人们对医疗服务的需求水平也越来越高。

医疗险无疑越发受到关注。近年来，市面上已经出现多款与之类似的医疗险，其销售渠道基本上都是线上。比如，平安保险的“平安e生保”也属于近期的热销产品，其一般医疗保险金和恶性肿瘤医疗保险金最高可达100万元，且附加责任还包含住院前后7天的门急诊费用，免赔额也是1万元，官网售价203元起/年。

今年年初，泰康人寿也曾推出过一款名为“尊享医疗”的医疗险，保费比众安的“尊享e生”贵20%左右，也是有1万元的免赔额，年赔付限额比众安保险少一半，为50万元。该产品需搭配另一款年金产品同时购买。但目前这款产品已经停售。有业内人士猜测，该产品半年理赔数据不符合精算假设，为了控制亏损而不得不停止销售。该业内人士同时认为，对于开发这类险种的保险公司乃至健康险领域而言，目前尚未形成完整的商业模式，开发“低保费、高保额”的医疗险，不失为参与健康险市场竞争的一大策略。

事实上，目前国内以医疗、重疾为主的商业健康险正在迎来高速发展期。上半年，健康险原保险保费规模已相当于去年一年的保费收入，其所占保险业原保险保费收入的比重达到12.54%。有机构指出，预计到2020年，我国商业健康保险保费有望达到5000亿元至7000亿元，成为与财险、寿险并列的第三大业务板块。

对于市场中关于众安这款产品是否也可能停售的担忧，一位众安产品经理表示，推出这款保险产品不是要打价格战。任何一家保险公司在设计保险产品时，一定要保证这个保险产品是可以为客户提供长期服务的，这是保险产品存在的重要价值。“我们是要让这个产品像当初的尊享无忧那样，一直为客户提供服务。”

传统险重疾险不可少

“网红险”横空出世，消费者是不是就可以抛开传统重疾险了呢?业内人士认为，两者并不存在完全替代关系。消费者最好不要把此类保险当成一份长期保障来，只可将它作为重疾险的辅助，切忌不可把手中的重疾险或保证续保的医疗险停掉。

究其原因，其一在于重疾险是治疗前给付，“网红险”是治疗后报销，重疾险的给付是以确诊为条件，治疗前就可以赔付。客户获赔后可以比较从容地应对高额的治疗费用。如果买的额度足够高，客户可以寻求更好的医疗方式，包括特需病房，甚至国外求医等，这是“网红险”不能做到的。

其二，重疾险是定额给付型，“网红险”是报销补偿型，前者根据投保时选定的额度给付，比如30万元、50万元，这个额度与实际治疗费用无关。“一旦面临重大疾病，对家庭经济的冲击不仅仅是治疗费用，还包括治疗后的康复费用和治疗/康复期间收入损失，后两者可能比治疗费用还要多很多，而这两者是‘网红险’不能解决的。”上述业内人士指出。

其三，“网红险”是一年期的，且不能保证续保。根据条款显示，本合同为非保证续保合同，连续投保时保险人有权根据医疗费用水平变化、本险种整体经营状况及被保险人年龄对费率进行调整。

事实上，从保险的基本原理和监管准则来讲，财产险公司不能开发一年期以上的健康险产品，财产险公司的健康险产品不能保证续保。而重疾险一般是长期险，甚至是保至终身，赔付的安全性要高得多。

其四，也是最重要的一点是，重疾从发现到治疗到康复是长期的，但这种医疗产品保障期限短期化。重症通常发生隐蔽，确诊时间长，落实治疗方案需要的时间长，治疗时间和复杂程度大，疗后恢复期医疗费用高。而网红险种只有一年保障期，只有保障期限内的费用能报销。