平安产险切入五百万重卡司机市场 一单保费仅需一包烟钱

中国国内有三千万卡车司机，其中一台重卡一年产生的运营费用可以达到上百万。但由于缺乏足够的运营和诚信数据，以往这一群体并不被保险等金融机构看重。

“货运物流市场对人身意外险、车险、货运险等有天然的需求，但以往针对货运物流的险种一般都是一刀切的，对于保险定价没有细分，”运满满联合创始人苗天冶介绍，“但依靠运满满沉淀下来的司机和货主数据，保险公司可以针对不同的人、车、货推出精细化、碎片化、小额化的新型险种。”

运满满创建于2013年，三年来已积累350万司机用户和80万货主用户，国内500万重卡司机中70%聚集于此，目前是国内最大的整车运力调度平台。依靠这家互联网企业积累的数据，平安产险也借此机会切入了重卡货运市场。

在24日现场，双方宣布22日已经开出了基于此次合作的第一张货运险电子保单，未来平安将覆盖包括21个大类的所有货运险种。以新的保险产品为切入点，双方还希望挖掘各自的数据优势，共建包括金融服务体系、支付结算体系以及信用体系在内的物流金融新生态。

一单保费“一包烟钱”

苗天冶介绍，双方要推出的险种一定是基于场景化所进行的创新性订制，试图改变目前货运物流市场的保险产品缺乏细分的现状。

运满满金融总监刘松介绍，传统险种的保费和范围基本都是一刀切。“重卡司机买一台新车的车险保费动辄2万，但实际上不同车辆的车龄、每趟货物的货值，每位司机的驾驶行为以及不同地区的路况，对于货物运输的风险高低都是有影响的，但保险的报价基本都没什么区别。”

而传统的货运险一般会采取按年收取保费的方式，一年保费可能要4到5万，对于货主来说数额较大，灵活性也不足。

运满满和平安产险试图将保险需求碎片化、细分化，根据不同场景的不同风险给出不同的费率。“现在在我们平台发货的货主，保险可以不再按年交保，而是跟票走，比如从上海到北京，针对这一趟你就可以单独投保。”刘松介绍，并且由于每趟运输的不同风险度也会进行精准测量，同样货物的同样运输任务保费也可能不同。

这样一来降低了保费压力。按照运满满的测算，如今一单运输的保费低风险的10元、20元，高风险的只需要三四十块钱，仅相当于“一包烟钱”。

保单碎片化后货主投保也有了更大自由度。“比如货主认为这一单风险低，就可以选择完全不投保。”刘松介绍。

和以往保险公司对货运品类有条件承包不同，新的保险模式也扩大了在线运输货物的保险范围。平安产险方面表示，双方合作的保险产品将覆盖货运市场所有的货物品类，包括21个大类。

能够实现这样的针对化需求，依靠的是司机和货主的数据积累。苗天冶介绍，目前运满满每天的货运信息量达到500万条，月累计数据平台达到100TB，“三年来沉淀的数据，可以对每位用户进行精准画像”。

以司机为例，运满满建立了司机和货主的黑白名单数据库，每个人的运输安全记录、诚信经营记录和货主口碑都有不同，这些都将影响其投保的成本。

“如果经常违规超载，数次被罚，肯定拿到的就是高额费用，”苗天冶表示，“每个司机的保费都是最合适的，因为都是基于自己真实发生过的行为轨迹而来的。”

下一步挖掘数据潜力

“为什么以前没有对应的保险产品?因为以前国内的公路货运市场还没有发展到这一步。比如生鲜产品是最需要保险的一类，但我们对比发现德国生鲜运输有些地方损耗率不到1%，但中国的达到20%。”平安产险货运险及船舶险产品经理张春光举例。

但在他看来，如今有了运满满这样的角色出现，随着其积累的数据逐步得到运用，未来司机的驾驶和运营规范性将会不断提升，无论是运营的安全还是运输效率都将因此提升。

目前平安产险是国内第二大财产保险公司，国内每五辆车有1.5辆是平安承保。但平安对此并不满足，提出以新的保险产品为切入点，继续与运满满在综合金融、支付结算和信用体系等方面展开广泛合作。

平安产险副总经理曹六一表示，双方可以整合利用平安的综合金融服务网络，和运满满的信息平台以及数据积累优势，从长期出发，面对货主和司机提供货源信息、风险保障、投融资、家庭养老健康、以及安全管理的产品。按照他的介绍，平安产险瞄准的不只是500万的重型卡车市场，而是全国超过1400万辆的物流车。

平安产险加大对货运的关注，基本背景还是公路货运量持续增长。去年中国公路货运突破300亿吨大关，今年上半年货运量则达到了159.1亿吨。

在业务合作的基础上，双方还计划进一步挖掘数据资源，建立首个面向卡车司机群体的信用体系。张春光介绍，平安近三年来致力研发平安云系统，与运满满的大数据系统将会进行对接，届时客户信誉模型将会在此基础上生成，与实时定价模型结合后将能推出快速迭代的产品。

“运满满每天积累的4到5TB的数据，将是双方展开合作的重要原材料。”张春光说。