交通安全日催热驾乘险保障应跟人不跟车

来源：沃保网编辑整理 2013-12-04 09:34:15

导读：随着社会的发展，车子越来越多，但是存在的隐患也越来越多。

【编者按】随着社会的发展，车子越来越多，但是存在的隐患也越来越多。除了交强险，一辆小车上路一般还会有车损险、第三者险、盗抢险等一系列保险的保障，而与车相比，车辆的驾驶者和乘坐者是否也有足够的保障呢？

　　专家提示

　　保障应跟人不跟车，长短期各有优势

　　今年12月2日是首个全国交通安全日，各类安全驾驶问题也成为近期的热点话题，不少保险公司也借机加大驾乘险新品的推广和促销力度。昨日，笔者从部分保险公司了解到，近期咨询、投保驾乘保险的市民明显增加。从产品来看，相比常见的一年期意外险种，新型的驾乘险则以两全险类为主，不仅保额动辄上百万元，而且具有保费返还功能。对此，保险专家表示，很多车主只为爱车购买车损险、第三者责任险，车主和乘客本身却缺乏应有的人身保障，“而驾乘险的保障是跟人而不跟车的，是车险的有益补充，至于选择短期险还是长期缴费则因人而异。”

　　长短期产品对比

　　类型保障保额年缴 50 年累计 50 年平均是否

　　期限保费保费年化保费返还

　　短期产品 1 年 100 万元 300 元 1.5 万元左右 300 元消费型，无返还

　　长期产品最长50 年 100 万元 576 元 5760 元 115.2 元满期返还

　　保障 5000 元

　　（此表中数据以30岁男性投保为例，长期型产品参考“百万自驾”进行计算。）

　　“车比人贵”很常见

　　除了交强险，一辆小车上路一般还会有车损险、第三者险、盗抢险等一系列保险的保障，而与车相比，车辆的驾驶者和乘坐者是否也有足够的保障呢？“车险里对司机和乘客的保障是按照座位来投保的，我这里销售的车险保单里，一般给车上座位投保的额度都在1万元/座，最多也就司机位投保5万元。”广州某财险公司的车险理赔部负责人对笔者表示，相比车辆按照车价动辄几万、几十万元的保额，在保障中“车比人贵”的现象非常普遍。而淘宝车险的数据也显示，至少有超过 50%的投保人，在买车险时都没有考虑过人员保障，一旦发生交通事故往往无法获得足够的保险赔偿。

　　在本报此前报道过的一场交通事故中，佛山车主李先生今年初驾车坠入山崖身亡，最终保险公司按照其投保的车险赔偿车辆损失14万余元，而对李先生本人的赔偿却只有2万元。“现在车主对第三者责任险的保额会比较重视，但发生交通事故后，第三者责任险只赔偿对方车辆或人员伤亡，车主自身和乘客并不在保障范围之类。如果按照目前普遍1万元的投保额度来看，基本上就是在‘裸奔’，根本无法达到保障作用。”上述负责人坦言。

　　驾乘险投保建议

　　保额需求高宜选长期缴费型

　　相比常见的一年期产品，长期缴费的驾乘险普遍年缴保费更贵，但身故保障额度也可以更高，对于普通车主而言，应该如何选择？

　　保险专家解释称，长期的驾乘险多为两全型产品，在满期后有保费的返还。正因为如此，其初始的保费缴纳是比较贵的，需要长期的累计生息才能实现最终的保障与返还功能。而一年期产品属于短期产品，当年缴费，当年保障，保费会更便宜，因为全部用于风险保费的支出。从短期来看，一年期产品比较便宜，但如果拉长周期来看，返还型产品更划算。短期产品适合保费支出预算较低的投保人群，而对于有一定经济基础和较高保额需求的群体而言，则可以考虑长期缴费型的驾乘险。

　　投保提示

　　1.驾乘保障范围要注意

　　虽然是驾乘险，但并非每个产品的保障范围都相同。一般而言，有的产品只保障自行驾驶私家车的，也有保障自驾车与乘坐私家车的，还有些产品会将驾驶或乘坐公务车等也纳入保障范围之内。大部分运营车辆，并不在驾乘险的保障范围内。因此，对于经常乘坐公共交通工具的市民而言，应该先选择的是综合交通意外险类的产品。

　　2.附加其他意外伤害及医疗

　　对于长期投保的驾乘险而言，其主险多为一款两全型产品，可以附加其他的险种。因此，投保人可以考虑在此基础上附加其他的意外伤害及医疗类的险种，让保障更加全面。

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